lunes, 9 de mayo de 2016

¿Qué es FINTECH? Todo lo que necesitas saber sobre las nuevas plataformas financieras tecnológicas.



Previa: Hace una semana publicamos en este mismo Blog una (creo que) interesante entrada sobre Transformación Digital titulada: 

La Transformación Digital. Reinventando las Organizaciones: Adáptate o desaparece.

Como quiera que entiendo que una de las muchas consecuencias que tendrá la transformación digital es cambiar la manera en la que funciona y se mueve el mundo de las finanzas, en general y la intermediación financiera en particular, he creído oportuno dedicar la presente entrada a Fintech, una de las primeras consecuencias de lo que ya conocemos en algunos ámbitos como la Cuarta Revolución Industrial.  


Introducción.


Hace unas semanas, el Banco de Santander anunciaba el cierre de 425 oficinas en España, afectando este cierre a unos 1.100 trabajadores. 


A los pocos días, BBVA "subía la apuesta" y en la Conferencia Money 20/20, por boca de su Consejero Delegado, Carlos Torres reconocía abiertamente que con la Transformación Digital al banco le podrían sobrar, a largo plazo, el 75% de sus oficinas.


Carlos Torres, especialista en negocio bancario digital, reconoce que los clientes cada vez se ven más atraídos por la banca online y por las startups tecnológicas. También reconoció que la tecnología amenaza con llevarse parte del negocio de la banca.

"Las startup nos están quitando la relación que tenemos, que fue una relación cercana asociada con la oficina. Simplemente nos la están quitando, un producto cada vez, ofreciendo un valor superior a un coste menor. Tenemos que redefinir nuestra relación con los clientes", advirtió el Consejero Delegado en un reconocimiento explícito de los nuevos tiempos que esperan a la banca, que debe transformarse de forma inexorable.


Carlos Torres ha reconocido igualmente que docenas de fintech dan mejor servicio que la banca y que no tiene sentido forzar al cliente a ir a la oficina. 



                         


                                   

Fintech. Un análisis de su actual situación en España.

Hoy es posible que una PYME cubra casi todas sus necesidades financieras sin pisar una sucursal bancaria. Un cambio inimaginable hace muy poco, y que de nuevo ha sido posible gracias a la revolución de las tecnologías, en este caso al servicio de la desintermediación bancaria (la sustitución de los bancos como el intermediario tradicional entre ahorradores y empresas), cuestión que ofrece un rayo de esperanza para mejorar la capacidad de acceso a la financiación por parte de las PYMES.


Se trata de un proceso aún incipiente y de largo recorrido y proyección futura, pero que ya está poniendo muchos presupuestos patas arriba.


Nos referimos a fintech (vocablo que surge de la contracción de finance y technology, que sirve para agrupar a aquellas empresas que ofrecen productos y servicios financieros innovadores utilizando la tecnología).




Click en la imagen superior para acceder al 

Existe ya una auténtica legión de startups, que con propuestas realmente imaginativas, disruptivas e innovadoras, ofrece alternativas a necesidades habituales en cualquier empresa como el cambio de divisas, el factoring o el crédito. 

Y la revolución de estas plataformas online y aplicaciones va a más allá de la empresa, también fija su interés en el servicio al particular.


Para ordenar ideas vamos a intentar hacer una "foto fija" que intente resumir las propuestas de servicio e identificar a los operadores. 


Para conseguirlo recurriremos a la valiosa información de la web Spanish Fintech, que mensualmente actualiza esta base de datos en colaboración con la Asociación Española de Fintech e Insurtech, una iniciativa que ha nacido para defender los intereses del sector.

El número de empresas que operan en España tiende a alcanzar ya los dos centenares, aunque también es de esperar que haya movimientos internos de concentración y la entrada de la gran empresa. De hecho la propia banca tradicional, las "telecos", los medios de pago y operadores de Internet ya están tomando posiciones. 


Y la oferta continúa siendo cada día más amplia y versátil.




Infografía sobre Fintech. Web de Spanish Fintech  

9 actividades en torno a Fintech:

1. Soluciones de inversión


Redes sociales de inversores: Plataformas para los amantes de los mercados bursátiles, aportando un análisis diferencial y alternativo al de la gran banca y al de las tradicionales sociedades de bolsa. Ofrecen simuladores de cómo se pueden comportar tus inversiones y chats activos en los que contrastar información y pedir opiniones totalmente gratis.

Ejemplos: Bolsa.com, Unience.com, Impok.com, La Bolsa Virtual o Tradertwit.


Nuevos asesores financieros, robo advisor y trading algorítmico: Un sector veremos crecer de forma especial, ya que los pequeños inversores siguen teniendo dificultades para encontrar servicios a su medida. Eso sí, su desarrollo dependerá del valor real que su modelo de asesoramiento automatizado aporte.

Ejemplos: Patrimony, Feel Capital, Asesora, Sersan Sistemas, Indexa Capital, MyTAdvisor, Finametrix, IQapla o Finizens


Plataformas de trading: Enfocan su esfuerzo a democratizar un tipo de servicio hasta ahora reservados al gran inversor a través de algoritmos que analizan la información que se vuelca en la Red y con el concurso de traders profesionales.

Ejemplos: Darwinex o Qubitia


Inmobiliario: La inversión inmobiliaria, de enorme arraigo en nuestro país, no podía dejar de estar presente en la revolución fintech. En este sector lo habitual es que haga suya la fórmula de crowdfunding, de este modo los interesados pueden tomar participaciones en activos inmobiliarios, la vivienda es el más habitual pero también en locales comerciales o naves industriales. 

Sus ventajas son la accesibilidad del modelo al pequeño inversor (se pueden tomar participaciones desde 500 euros) y la rentabilidad que ofrece: la inmediata a través del alquiler, y en el medio y largo plazo, con la revalorización de estos activos.

Ejemplos: Housers , The Crowd Estates o Inveslar 


2. Finanzas personales


Orientada a la gestión eficiente de las finanzas particulares y del hogar.

Ejemplos: Ahorro.net, Fintonic, Wallo, Ahorro y Punto, Mooverang, Strands, Wiquot o Whallet


3. Distribuidores de productos financieros


Los populares comparadores financieros. Funcionan como cualquier otro pero orientados al mercado financiero y del seguro. Sus principales reclamos son el ahorro de unas cuentas bien gestionadas y unos servicios cada vez más personalizados.

Ejemplos: Bankimia, IAhorro, HelpMyCash, FiBanx o TuFinanziación


4. Préstamos


Préstamos P2P: Sin duda la del crédito va a ser una de las actividades con mayor competencia. Estas plataformas facilitan el préstamo entre particulares, solucionando las necesidades de financiación a quien lo recibe y un nuevo modelo de inversión a quien lo presta, lo que es muy atractivo en esta nueva era de intereses en negativo. 

El gran reto es que el análisis de riesgo realizado en cada operación sea de calidad y sostenido en el tiempo: lo que se pondrá a prueba a medida que la competencia crezca.

Ejemplo: Comunitae, Lendico, Zank o Excelend


Crowdlending y crowdfunding: Como ya sabéis, en ambos casos se trata de la financiación en masa para todo tipo de proyectos y empresas, su principal diferencia es que en el caso del crowdlending el inversor busca una compensación económica en término de intereses financieros, mientras en el crowdfunding se realiza de forma altruista o a cambio de una ‘recompensa’ simbólica, por lo que es habitual que den viabilidad a proyectos culturales, sociales o medioambientales.

Ejemplos: LoanBook, Arboribus, MytripleA, Grow.ly, Ecrowd, Zencap, Circulantis, Funding Circle o Crowdlending APP


Factoring, descuento de pagarés y compensación de deuda: Pequeñas pero valiosas soluciones de financiación para la PYME a través del anticipo de facturas pendientes de cobro y pagarés. En el caso de compensación de deudas, se ofrece la posibilidad de liquidar saldos deudores y acreedores limitando la necesidad de liquidez en las empresas, autónomos y profesionales. De nuevo, productos interesantes para facilitar la operativa de caja diaria de pequeñas empresas que encuentran problemas para cubrir estas necesidades en la banca comercial. 

Desde el punto de vista de los inversores, otra alternativa para dar rentabilidad a los ahorros.

Ejemplos: Finanzarel (factoring), Novicap (descuento de pagarés), Deudae o Nettit (compensación de deudas)


Crédito: Acceso a créditos rápidos tanto para empresas como particulares. Otra propuesta de estas plataformas de crédito es el pago aplazado al consumidor de sus compras, como un servicio añadido por parte del comercio.

Ejemplos: Spotcap, Inbonis, Quebueno.es, Pagamastarde, Aplazame, BeCash, Sequra, Wanna o Kreditech


5. Divisas


Sus plataformas ofrecen un entorno en el que las empresas pueden intercambiar diferentes divisas con la ventaja de ahorrarse los costes de intermediación bancaria.

Ejemplos: Kantox, PeertransferEBury o Kuarix.


Bitcoin: Plataformas para operar con esta moneda virtual:


Ejemplos: Bit2me, Bitchain, AvatarBTC, Cripto Pay o Bitnovo


6. Equity finance


Plataformas de asesoramiento para la inversión en proyectos empresariales, en algunos casos siguiendo el modelo de inversión en masa. La lógica empresarial nos dice que tenderán a una mayor especialización para incrementar el valor que aportan al inversor.

Ejemplos: Startupxplore, Socios Inversores, Bewa7er, Capital Cell, The Crowd Angel, Bolsa Social, CrowdCube o Inverem

7. Pagos


El servicio más concurrido ya que el éxito de PayPal ha creado escuela. Ofrecen soluciones de pago aunque con propuestas muy diferentes: un sector con años de recorrido pero donde ningún modelo consigue imponerse para controlar uno de los eslabones clave en este negocio.

Ejemplos: Yaap Money, Technoactivity, Cashually, SetPay, Dinube, Besepa, Pagantis, GoCardless, E.Kuantia, Momopocket, Nimble, Octopocket, Pay[In], Bankast, Handbe, PayThunder o PetyCash.


8.- Infraestructura financiera


Se trata de las empresas especializadas en dar servicios y soporte tecnológico al fintech, haciéndolo posible.

Ejemplos: Webfg Tech, Openfinance, Eurobits, TechRules, Captio, Infobolsa,VDos, Afterbanks, NotaKey o Pivotta. En este apartado quisiéramos hacer mención especial a Pich Technologies, flamante ganadora de la ultima edición del prestigioso certamen Fintech Venture Day, organizado por Santander InnoVentures, Accenture e IE Business School


9.- Gestorías

Su misión es facilitar la gestión empresarial a través de originales propuestas que conectan con la filosofía fintech. 

Ejemplos: IAsesoria, Anfix, Cuéntica o Exaccta





Infografía de Novicap

Al tratarse de un tema innovador, relacionado con el emprendimiento y que además ofrece una solución para ayudar a las PYMES, no es sorprendente que el Fintech esté de plena actualidad.


Pero, ¿quiénes son los más significados expertos en esta materia?. A continuación, y gracias a Novicap, proponemos una lista de los Influencers más destacados en el tema de financiación alternativa tecnológica en España. 


Imagen del Blog de Novicap

Javier Megias.  CEO y Co-fundador de STARTUPXPLORE, la mayor comunidad de startups e inversores de España. En su blog, Javier aporta varios consejos útiles para empresarios y escribe sobre startups y nuevos modelos de negocio y de financiación para empresas. @jmegias

Jordi Ros. Asesor financiero, trader y profesor colaborador en ESIC. Según Jordi “pasar de un modo impositivo a un modo colaborativo es el gran avance del siglo XXI, acrecentado por las nuevas tecnologías hace que en las finanzas veamos el gran impulso que supone para proyectos y empresas poder financiarse mediante sistemas de economía colaborativa.” Jordi afirma que “el auge y el crecimiento de las Fintech es imparable, tanto que una empresa de este tipo cambiará el mundo tal y como lo conocemos en aspectos bancarios.” @jordiros2


Carlos Otto. Periodista que escribe en El Mundo, Cinco Días y El Confidencial donde se dedica a escribir artículos enfocados en el crecimiento de las startups digitales en España y el emprendimiento. Carlos es también profesor de periodismo en IEBS Business School. @ottoreuss 


Juan Merodio. Una de las figuras líderes en Marketing Digital, Redes Sociales y Web 2.0 en España. Su interés por el emprendimiento lo ha llevado a ser socio y director de Marketing de InvierteME, red de emprendedores e inversores y fundador de Emprende Finance, empresa que ayuda a emprendedores a conseguir financiación para sus proyectos y fundador de SocialVane. 

En palabras de Juan Merodio, "el auge de las empresas FinTech se debe a la adaptación a la nueva realidad económica. A día de hoy si una empresa financiera no es capaz de evolucionar para adaptarse a la nueva economía empezará a sufrir una falta de adaptación al mercado.” @juanmerodio

Jacobo Ferrando. Consultor y jefe de equipo en Fibanc y lleva más de 3 años en Q-Renta llevando a cabo planificación y asesoramiento financiero de patrimonios de clientes. En sus palabras, “está asentándose una revolución implacable como es la fintech que lejos de quedarse en los pagos tiene la enorme capacidad de adentrase en los perfiles de los clientes, en sus objetivos financieros y darles indicaciones sobre la soluciones idóneas para ellos.” @JacoboFerrando 

José María Casero. Asesor Financiero Internacional acreditado por el SII of London y MBA Executive por la Escuela de Negocios San Pablo CEU de formación. Ahora se dedica a compartir su know-how y criterio para ayudar a emprendedores, startups, negocios, pymes y empresas a diseñar, negociar y conseguir la financiación que necesitan para llevar adelante su proyecto.  @JoseMariaCasero 

Carlos Blanco. Pionero del sector de Internet en España desde el 1996, es socio administrador y mayoritario en más de ocho empresas digitales y Business Angel en otras 18 empresas incluyendo la fintech de intercambio de divisas, Kantox. Carlos co-fundó First Tuesday –El punto de encuentro de emprendedores e inversores del sector digital -y organiza eventos en toda España. @carlosblanco  

Javier Martín. Co-fundador del blog de referencia Loogic.com, enfocado en startups y negocios de internet, con más de 10.000 lectores diarios. Javier es autor del libro Smart Money, basado en consejos para la búsqueda de financiación para las empresas. @loogic 

Javier García. Editor de la sección “Estrategia” del blog Sintetia. Apasionado por la innovación y la transferencia del conocimiento, su especialidad es el asesoramiento de empresas y el análisis del impacto de las políticas públicas sobre la economía real. En sus palabras, “uno de los grandes retos de la economía española es tener un ecosistema de empresas dinámicas, globales y en constante evolución.” Co-Autor del conocido libro “Nunca te fíes de un economista que no dude.” @JaviCIES 

Jesús Guerrero. Director del diario digital, Crowdemprende.com que trata temas enfocados a la Financiación Alternativa y al FinTech. También es fundador de Microinversores, una plataforma de crowdfunding destinada a facilitar la financiación de proyectos innovadores de emprendedores, empresas y startups. @jeguemac 

Martin Huete. Martin pasado de puestos de dirección y gestión de inversiones en compañías del sector financiero como Caja España Fondos, Gesduero; Inverseguros, Skandia, Safei, Asesores Bursátiles y Allianz hasta crear su propio camino y una cruzada contra las “mentiras de una industria que solo busca generar comisiones y su propio beneficio sin tener en cuenta las necesidades del inversor.”  Martin nos explica la causa del auge de las empresas fintech: “este boom viene porque abordan y rediseñan diferentes negocios de los servicios financieros (“Unbundling of a bank”) en aquellos aspectos donde los bancos han ofrecido históricamente servicios caros, ineficientes, opacos y muy complicados de entender (para que parezca difícil lo fácil) creando modelos de negocio que tratan precisamente de ser lo contrario: eficaces, simples, baratos y transparentes; a partir de las posibilidades tecnológicas que actualmente tenemos a nuestra disposición.” @martinhuete 

Jesús Martínez. Periodista que ha trabajado en medios como Expansión, Forbes o Blog El Salmon entre otros. En su propio blog, Jesús se enfoca en temas de periodismo (herramientas, organización, experiencias..) y economía digital (startups, nuevas tecnologías..). Recientemente ha emprendido el desafío de incorporarse a la redacción de El Español.  @jesusmargon  

María Muñoz. María es asesora financiera y trabaja en banca privada. Es miembro del European Financial Planning Association (EFPA) y colabora habitualmente en medios de comunicación tales como TVE, Capital Radio, The Objective, Expansión y El País. Elegida Tweco (una de las cinco cuentas clave en Twitter para seguir la economía) en dos años consecutivos (2012-13). @mariadelamiel 

Joakim Vivas. Destaca su pasión por la innovación y la creatividad, en busca siempre de nuevas metodologías y herramientas para optimizar los recursos y reducir los costes. “Me alegra conocer que cada día hay más startups en sector fintech, las cuales espero, eliminen por completo la caspa del sector financiero”, nos dice Joakim, que está vinculado con empresas fintech como: Kantox, Novicap, Comunitae o Arboribus. @joakimVivas 

Carina Szpilka. Licenciada en ICADE y Executive MBA en IE Business School. Después de 15 años, en 2013 Carina dejó su cargo como directora general de ING Direct España. Tras su salida no ha abandonado su interés por el sector y la innovación de los servicios financieros: “allá vamos a por nuevas aventuras. Reinventar industrias pasa por reinventarse a uno mismo”. @carinaszpilka 

Rodrigo García de la Cruz. Tras más de 15 años de experiencia en finanzas, trabajando en distintas posiciones en Citibank y Barclays, hoy Rodrigo forma parte del Departamento de Investigación del IEB (Instituto de Estudios Bursátiles) y es fundador y Director del Programa Master, Digital Banks, enfocado en la transformación digital del sector financiero. @rgarciadelacruz 

Philippe Gelis. Licenciado en Estrategia de Negocio por la “Toulouse Business School” de Barcelona, es MBA en Corporate Finance tras finalizar sus estudios. Antes de fundar Kantox, fue consultor de estrategia y de gestión de Deloitte. Kantox es una plataforma dedicada a la gestión de divisas, enfocada principalmente en las PYMES. @Pgelis  








Crowdlending como alternativa a la banca.

El crowdlending o P2Plending es una modalidad de crowdfunding que consiste en pequeños préstamos a empresas o particulares por parte de muchas personas. 
Hoy está tan popularizado que se ha convertido en una alternativa firme al préstamo bancario
En nuestro país hay varias plataformas que operan en este sector. Una de ellas, Arboribus, ya referenciada con anterioridad, acaba de publicar un estudio sobre el perfil del inversor.

A la hora de sacar adelante un proyecto o cubrir nuestras necesidades de capital, son varias opciones de las que disponemos más allá de la banca tradicional, business angels o venture capital. Las PYMES tienen de esta manera acceso a un préstamo en mejores condiciones que otras alternativas a la banca para créditos rápidos. 

Es cierto que esta opción suele ser más cara que la banca, pero también es más accesible, ágil y transparente.

Prácticamente todas las plataformas de fintech tienen en común algunas características, como son:

  • La preocupación por minimizar el riesgo de los inversores, eliminarlo sería imposible.
  • La transparencia de las operaciones.
  • La flexibilidad para poder decidir exactamente a quién va a ir destinado nuestro dinero, teniendo así la posibilidad de apoyar proyectos que nos pueden ofrecer una rentabilidad económica.
  • La satisfacción personal por ser parte activa y directa de la economía.
  • Además, debido al sector en el que operan, todas llevan la innovación en su ADN.




Fintech. En busca de un marco legal.

Ley 5/2015, de 27 de abril, de fomento de la financiación empresarial, vino a regular en España el equity crowdfunding así como el crowdlending. Esta Ley dejó fuera de la regulación, en su texto originario, el crowdfunding de recompensa y el de donación y también el crowdlending cuando el préstamo se realiza sin intereses.

(Acceso al texto legal vigente actualizado pinchando en el inicio del párrafo)


En relación al concepto de “plataforma de financiación participativa”, la Ley las considera empresas que ejercen su actividad de manera profesional por lo que, de acuerdo con el Código de Comercio, deberán cumplir con los requisitos de habitualidad y profesionalidad.

Deberán haber obtenido la autorización de la CNMV (las plataformas de crowdlending además deberán contar un informe vinculante del Banco de España) e inscribirse en el propio registro de la CNMV además de en el registro público que corresponda según su naturaleza, es decir, el Registro Mercantil en la mayoría de casos.


En cuanto a la actividad empresarial, el objeto social de estas plataformas será el de poner en contacto, a través de páginas web u otros medios electrónicos, a los inversores con los promotores. Ambas figuras tendrán la consideración de clientes de la plataforma.


Más recientemente, hace escasas semanas, representantes del Gobierno, la Unión Europea, la consultoría, la banca tradicional y las nuevas empresas que ofrecen servicios financieros a través de soluciones tecnológicas, se han citaron en el III Foro Fintech para analizar la necesidad de regular este sector emergente.

Durante el foro "Hacia una regulación en el sector fintech: el libro blanco", celebrado en el Ministerio de Industria, las firmas del ramo han reclamado un marco legislativo propio que permita convertir a España en un mercado clave para las startups europeas.

"Cuando los cambios cuando son tan intensos, sobre todo con nuevas tecnologías, se da lugar a todo tipo de cosas, desde disparates", ha señalado el Secretario de Estado de Telecomunicaciones, asumiendo que en lo que concierne a las nuevas empresas de servicios financieros y tecnológicos, "crear un libro blanco de la regulación me parece un reto y un avance".



"Hay que alcanzar equilibrio entre las necesidades de seguridad del sector financiero y la flexibilidad de los nuevas tecnologías", advirtió el Secretario de Estado, asumiendo que "cuando haya un Gobierno constituido, y no uno en funciones" se podrá avanzar en la creación de un marco para estas nuevas compañías.



Servicios Jurídicos especializados en Asesoramiento sobre Financiación Alternativa, Crowdlending y Crowdfunding:






Una de las muchas posibles conclusiones finales:


Si tras la lectura de esta entrada de mi humilde Blog te estuvieras planteando montar tu propia plataforma, mírate esta solución: CrowdLendingApp
Te resolverá toda la parte del Back Office. 








Para saber más:


Spanish Fintech



Asociación Española de Fintech e Insurtech




Fin Tech España. Analizando las startups sobre Fintech.


Cinco tendencias del ‘fintech’ con gran desarrollo en la actualidad. By @mcantalapiedra




Mapa del ‘fintech’ español: todas las empresas y sus propuestas. By @raulalonsoenred



Top 15 influencers del Fintech en España que debes seguir. By @novicap



El sector Fintech sigue al alza en España.







Guía de Crowdlending en España.

Crowdlending como alternativa a la banca. By Francisco Rodríguez. @PakoBautista on Twitter.

Consumo Colaborativo.

I Estudio del Inversor Español en Crowdlending.

¿Te plantearías que Google, Facebook, Amazon o Apple fuesen tu banco? By Enrique Dans

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